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    放眼互金,網貸大牌VS電商金融誰是下一個巨頭?

    發表時間:2017-06-02 點擊:1973

    在互聯網金融圈內,某X寶是毫無疑問的巨擘之子,依托巨大的流量端口,順著國家“互聯網+”的東風一舉成名,不僅引發了連鎖反應,而且前仆后繼吸引了眾多網貸平臺以及“不安分”的電商入場。

    歷經行業變幻,能夠博出位并且具有巨頭潛力的平臺看來依舊是那些具有一定“年份”,同時也融匯了一定爆發力的“鮮血”,新舊交替,新舊共存對于任何一個平臺而言都是最穩健的做法,也是孕育行業巨頭的沃土。

    放眼互金,網貸大牌比對電商金融,誰會成為下一個某X寶?下一個互金巨頭是會誕生于網貸大牌之中還是會在電商金融中脫穎而出?

    在進行跨行業對比之前,先申明兩點。第一,文中所說的網貸大牌均是指平臺上線時間在5年以上的大中型網貸平臺。第二,文中所說的電商金融均指具有行業標識并且為廣大剁手族熟知的電商平臺金融板塊。兩者的共同點都是成立時間長且具有較大潛力。

    下面將從十個方面將網貸大牌以及電商金融進行對比分析。

    一、收益

    網貸大牌近年來基本往網貸超市轉型,一站式理財超市是很多網貸大牌在發展成熟期的常規化選擇,根據產品風險等級差別,網貸大牌收益范圍一般在年化4~10%之間,常規產品最高收益也不會超過網貸行業年化9.6%的平均利率水平。

    電商金融板塊一般來講收益不會低于某X寶,根據產品涉及資產端類型不同,固定收益定期產品一般年化在4~7%之間,固收產品年化超過7%的非常稀少,只能說具有金融牌照的電商平臺大部分產品收益會比銀行理財產品收益略高。

    兩種收益對比,我們可以發現網貸大牌在收益上占據優勢,包括網貸大牌在內的很多網貸平臺新手標收益都更高,而電商平臺因為掌握了大量用戶數據,即便對于首次投資者,也很少會有特殊照顧。

    二、風控

    網貸大牌歷經行業變幻,風控體系一般會非常完善,整個體系流程不亞于商業銀行的風控水準。但從幾個網貸大牌官網中發現,網貸大牌對風控以及投資安全保障體系并未放在一個特別重要的位置,也就是說網貸大牌已經有一批固定用戶群。

    電商金融板塊一般只提示投資有風險這一基本常識,對于具體的風險控制體系流程一律未作展示,當然這并不代表平臺無風控體系,只因平臺的兜底能力,也就是應對逾期、壞賬的能力已經達到一定高度,畢竟對于以口碑為生的電商平臺,風控展示并不十分重要。

    在風控這一輪的對比PK中,網貸大牌以及電商金融板塊都有優勢,尤其是在兜底能力上,電商平臺的金融板塊因為具有天然口碑,品牌優勢顯得異常突出。

    三、產品

    網貸大牌的產品格局要么是上述所說的橫向發展一站式金融理財超市形態,產品格局與電商金融平臺有些類似;要么是縱向發展的深耕模式,整體產品格局基本以項目直投、債權組合打包、債權轉讓、網貸基金類二級市場債權組合打包為主。

    電商金融板塊的產品種類更加豐富,更符合金融理財超市的定位,但即便是橫向發展種類較突出,但在金融理財產品縱向挖掘上,仍舊不如網貸大牌。

    在產品布局這個板塊上,寶點君的感覺是網貸大牌的產品主題仍舊是以金融為主線,而電商金融產品主題則以消費為主線。

    四、人氣

    如果我們以網站排名來確定網貸大牌與電商平臺金融站點人氣,從查看結果來看基本上不分上下,但如果網貸大牌與電商金融寄主平臺進行人氣PK,則無異于以卵擊石了。

    所以在人氣這一項上,網貸大牌與電商金融未有明顯差距,這也是為什么電商金融與網貸大牌并未有過多交集的原因之一。

    五、模式

    網貸大牌基本仍舊以網貸最初個人對接個人的P2P模式為主,資產端標的一般也來自平臺的自有債權,同時也有對接其他貸款公司的債權合作模式。單純只做資產端或者理財端的網貸大牌很少,但在一些小平臺或者網貸衍生平臺中,只做一端的平臺卻不在少數。

    電商金融板塊資產端種類比較豐富,比如消費分期、票據、貨幣基金等等,但不管平臺資產端債權種類如何繁多,但仍舊是以消費分期為主線的債權模式。

    因此,網貸大牌沿襲的仍舊是傳統的P2P模式,電商金融板塊的核心模式更加類似個人對接消費者的P2C模式,兩種模式無優劣之分。

    六、用戶體驗

    單從用戶便捷度來講,無論是網貸大牌或是電商金融平臺都布局了PC互聯網以及移動互聯網這兩大端口,單從這一點來看,網貸大牌以及電商金融板塊都很便捷。

    一般來講,具有一定投資經驗的投資者會比較看重平臺信息透明度,尤其是投資人所對應的債權信息,從寶點君對網貸大牌以及電商金融對比的信息來看,網貸大牌對資產端信息公布更加透明,電商平臺則較少提及或者未進行明顯標識。

    除此以外,投資者最關心的還包括平臺的收費情況,尤其是對于充值提現債權轉讓的收費情況。網貸大牌由于有一定用戶基礎,因此會按比例收取服務管理費,電商平臺因為用戶基數較大,根據服務不同收費種類也較多。因此從用戶體驗的方方面面進行比對,網貸大牌投資體驗更佳。

    七、背景實力

    網貸大牌的實力背景說到底還是看平臺的資金實力,即平臺在出現逾期或者壞賬平臺兜底的能力,不少網貸大牌多多少少也公布了自己的壞賬情況,整體資金實力都不差。至于其他比如銀行背景、上市背景、風投背景等對于網貸大牌而言就顯得不是非常重要了。

    電商金融平臺的背景優勢還在于其寄生平臺的品牌優勢,因為有天然的口碑積累,因此無論網貸大牌的資金實力多么強大,在實力背景上優勢仍舊不如電商金融平臺。

    八、政策風險

    網貸大牌最大的政策風險在于行業監管層比較多變的政策信息,尤其是在行業負面事件高發時間段以后,監管層一般都會下達最新的政策指令。也就是說就整體而言,網貸P2P的性質決定了網貸大牌依舊不能擺脫夾縫中求生存的現狀。

    相比而言電商金融平臺政策風險更小,而且由于不少電商大牌具有相關金融牌照,因此在應對監管時顯得更加游刃有余。

    九、風格定位

    從寶點君的理解來看,金融行業的整體風格有兩種:“脫虛入實”和“脫實入需”,即實盤市場或者虛擬交易市場。網貸大牌一般以實盤市場為主,對接的大都是一級市場債權。而電商金融平臺則主要以虛擬交易市場為主,對接多級市場債權,兩種風格在寶點君看來沒有優劣之分,更多的是平臺傾向側重不同而已。

    從定位人群來看,網貸大牌吸引的仍舊是有一定投資理財知識基礎的投資人,而電商金融更多地是吸引對其品牌認可的小白投資。因此在風格定位上,網貸大牌金融專業度更強,電商金融平臺用戶范圍更廣。

    十、福利活動

    福利活動應該算是平臺營銷的常規手段,從目前的情況來看,網貸大牌因為用戶群基數較小,因此福利活動更大,而電商金融平臺更注重的是利用自身優勢進行策略化營銷,加之天然的口碑優勢,因此使用福利活動驅動的頻度更低。所以從福利活動這一板塊來看,網貸大牌福利優勢更明顯。

    綜上:

    通過上述十個方面的對比分析,網貸大牌雖然在縱向專業度上有優勢,在某些方面也與電商金融平臺旗鼓相當,但就其普適度這一點,電商金融平臺成為下一個互金巨頭的可能性更大。也就是說在電商金融平臺,更容易出現類似某X寶這樣的現象級產品。

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